Aktuálně o hypotékách a úvěrech

Jak pandemie mění hypoteční trh? Dočkáme se levnějších nemovitostí? A na co si dát pozor u odkladu splátek kvůli pandemii? Ptali jsme se hypotečních a úvěrových specialistů Mariana Drga ze společnosti Co-Corporate a Jakuba Zachardy z ChytryHonza.cz.

V souvislosti s pandemií koronaviru banky umožňují odklad splátek. Doporučujete svým klientů, aby této možnosti využili?

JZ: : Plošně ta nabídka sice platí, a to odklad o tři až šest měsíců, ale určitě by každý měl počítat s tím, že kvůli odkladu splátek jej bude banka reportovat do registru dlužníků. Podle mě to nebude posuzováno tak závažně jako klasické opoždění splátek, ale záznam tam bude. A to může zhoršit vaši kredibilitu, takže v dalších letech pak můžete mít komplikovanější získání úvěru nebo dokonce jeho refinancování. Doporučuji proto spíš využít vlastní rezervy a až jako opravdu krajní možnost zažádat o odklad.

Co je třeba při odkladu splátek doložit? 

JZ: Je to hodně individuální. Některým bankám stačí vyplnit online formulář a dodat čestné prohlášení a některé budou chtít doložit např. potvrzení o pracovní neschopnosti, o případné ztrátě zaměstnání, o zkrácení mzdy, o ošetřovném pro dítě z důvodu zavření škol apod. Klientům ale doporučuji bance popsat svoji situaci a přiložit alespoň jeden dokument prokazující ztrátu příjmu. Samotná žádost je pak snadná.

Samotná žádost je pak snadná. Každá banka má na svých stránkách e-mailovou adresu nebo elektronický formulář, kde lze o odklad zažádat. U některých bank se dokonce žádá prostřednictvím internetového bankovnictví nebo mobilní aplikace.

A jak se s výjimečnými požadavky zatím banky vyrovnávají? 

JZ: Banky už v této době spíš vyčkávají. Stále se čeká, jestli zareagují na snížení úrokových sazeb, které ČNB nedávno přijala. A v nebližší době bude bankovní rada znovu jednat o snížení. Proces schvalování je, zdá se mi, přiškrcen. Obory, které byly pandemií postiženy nejvíce, například pohostinství, jsou podle mého momentálně skoro neúvěrovatelné. Dvě banky dokonce téměř pozastavili schvalování všech nových úvěrů.

MD: Obecně je ale třeba říct, že všechny banky na pandemii reagovaly velmi rozumně a korektně. A to u hypotečních úvěrů, spotřebitelských úvěrů i ve vyvázání prostředků z termínovaných vkladů. Úvěrové žádosti se stále přijímají i schvalují, byť to trvá déle. Zatím, mám ten dojem, se doba schvalování protáhla minimálně o týden. Co se týče například odhadu nemovitosti, tak většina znalců chodí i na místní šetření a banky prodlužují termíny podpisu hypotečních smluv. Přizpůsobuje se také postup bank pro doložení potvrzení o příjmu. Některé netrvají na tom, aby na dokumentu bylo razítko firmy. A některé banky dokonce přijímají potvrzení z datové schránky zaměstnavatele.

Na druhou stranu se mi také zdá, že pár bank již omezuje poskytování úvěrů klientům jiných bank nebo již nyní výrazně mění výpočet daně z příjmu u OSVČ. Tedy u jedné ze skupin, která bude pandemií ekonomicky nejspíš nejvíce postižena.

Takže potřebuju-li dnes úvěr, je možné jej získat…  

JZ: Ano, byť proces schvalování je omezen a vše se více prověřuje. Počítám ale, že se tato situace začne již brzy vracet do normálu.

A jak se zatím mění trh s nemovitostmi?  

MD: Jsem v úzkém kontaktu s řadou makléřů a zatím je poměrně klid. Někteří využili situaci a dokončují rozběhnuté obchody. Žádnou paniku z jejich strany nevnímám. Nemovitostní trh je velmi flexibilní a rychle a přirozeně se adaptuje. Lze nicméně očekávat, že pokud budou dnešní omezení trvat například další měsíc či dva, počet realitních makléřů by mohl možná i poklesnout. Tři měsíce bez prohlídek bytů znamenají pro realitní agenty bohužel šest měsíců bez příjmů.

Jistou nervozitu je pak znát u developerů, a to ohledně budoucnosti výstavby a prodejů. Řada staveb je pozastavena, zahraniční dělníci se vrátili do svých domovů, někde se už jen dokončují poslední zakázky.

Situace s nájmy je naopak velmi zajímavá, zejména v Praze. Minimálně do podzimu přišli majitelé bytů o Airbnb návštěvníky, odešli zahraniční studenti, pracovníci, manažeři, takže se snaží byty rychle udat na trhu s nájmy. A to za nebývale příznivých podmínek. Takže pokud jste někdy, byť jen na pár měsíců, toužili bydlet třeba u Karlova mostu, je to možné – viděl jsem nabídku i za slušných 15 tisíc měsíčně.

A ceny nemovitostí na prodej? Dočkáme se v Praze konečně poklesu cen? 

MD: Ceny zatím téměř neklesají, spíše stagnují. Trh je nyní trochu paralyzován vládním záměrem zrušit 4% daň z kupní ceny nemovitosti. Kupující tedy vyčkávají na výsledek. Poptávka pořád výrazně převyšuje nabídku a lidé s dočasným poklesem navíc počítají. Tím pádem bych si tipl, že s vidinou dlouhodobé investice, budou nemovitosti i nadále kupovat.

Takže s nákupem nemovitosti klientům radíte nečekat?  

JZ: Řekl bych, že momentálně se nacházíme v období, které je mimořádně vhodné ke koupi. Realitní makléři hlásí propad v prohlídkách nemovitostí. Kvůli pandemii a také proto, že lidé spekulují a čekají, jestli a v jaké podobě se schválí zmíněné zrušení daně z nabytí nemovitosti.