Hypotéka pro OSVČ: Připravte se na delší vyjednávání

Být živnostníkem a odečítat si paušální výdaje: To může být dobré pro podnikání, banky to v případě žádosti o hypotéku už tak růžově neuvidí.

Jako osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) v Česku pracuje kolem milionu lidí. A někteří z nich samozřejmě chtějí vlastní bydlení, které by mohli financovat hypotékou. Při vyřizování úvěru ale v jejich případě půjde většinou o něco složitější proces než u klasických zaměstnanců.

Banky totiž nemají jednotná pravidla, většina z nich navíc nechce úplně přesně ukázat, jakou metodiku k výpočtu bonity klienta používá. Každá banka tedy přistupuje k podnikatelům a živnostníkům jinak.

Trnitá cesta k vlastnímu bydlení

Prvním úskalím je, že banky příjmy OSVČ hodnotí podle posledních daňových přiznání. Některé chtějí nejnovější daňové přiznání, jiné alespoň dvě. Některé pracují především s výdělkem po odečtení paušálních výdajů, jiné berou v potaz i samotný obrat. Tam, kde se pracuje jen s čistým výdělkem, může být mezi touto položkou a penězi, které klient má každý měsíc reálně k dispozici, poměrně zásadní rozdíl.

Je to zejména u těch, kdo si odečítají výdaje tzv. paušálem. “Na papíře” tato skutečnost výrazně snižuje jejich finální příjmy, pokud si odečítají například 60 %. Fyzicky takové výdaje ale třeba nemají. Měli by tedy k dispozici dost peněz na splácení hypotéky. Jenže některé banky jsou nemilosrdné a řídí se opravdu jen podle daňového přiznání.

Odečítat, nebo neodečítat?

Co je tedy dobře udělat, pokud jste OSVČ a uvažujete o hypotéce? Například si dostatečně dopředu uvědomit, že toto financování na nákup nemovitosti využijete a s touto myšlenkou pracovat i při vyplňování daňového přiznání? Ani to dnes nemusí pomoct. Banky totiž i toto všechno z daňových přiznání vyčtou. Pomoci ale může kvalitní finanční poradce. Ten už většinou ví, které banky jak přistupují k osobám samostatně výdělečně činným a často dokáže vyjednat i individuální přístup ke klientovi.

Dnes už umí banky s OSVČ pracovat o něco lépe

Samotnou bonitu hodnotí banky v případě OSVČ různě. Dnes už si ale i ony uvědomují, že ne vždy paušální výdaje odpovídají těm skutečným. Některé proto už pracují s tím, že paušální výdaje nezapočítávají celé, ale jen z určité části. Žádosti o hypotéku na základě obratu ale poté mohou ovlivnit i výši LTV – tedy výši úvěru na danou nemovitost. A může se stát, že finanční instituce v takovém případě nechtějí poskytnout více než 70 % LTV. Status živnostníka může ovlivnit i výši úroků, protože zkrátka budete pro banku rizikovější. I tyto podmínky ale umí finanční poradce vyladit.