Investování peněz – udělejte s námi 1. krok

Investování peněz možná na někoho působí jako strašák. Často se s tímto pojmem setkáváme u telefonních nabídek neznámých obchodníků, které z principu odmítáme. Chceme vám ale ukázat, že se investování peněz není potřeba bát. S rozumným přístupem mohou investice vaše volné peníze pěkně zhodnotit.

Pojem “investice” znamená odložení současné spotřeby s očekáváním vyšších výnosů v budoucnosti. Vypadá to zhruba tak, že peníze, které na konci měsíce zůstanou na účtu po zaplacení nutných výdajů, se nepoužijí třeba na nákup zbytečného oblečení, dalších bot, posezení v baru.

Místo toho se tyto prostředky převedou, tedy investují, aby v budoucnu přinesly větší užitek, než kdyby zůstaly na běžném účtu nebo v kasičce. Vlivem inflace totiž peníze ztrácejí v čase na své reálné hodnotě. Za rok bude stát současný nákup přibližně o 2 % víc než dnes právě díky inflaci. Abyste tak předešli tomuto znehodnocování ušetřených peněz, dává smysl ušetřené peníze investovat do vhodných investičních produktů.

Užitek z vaší peněžní investice nemusí být ale jen ve formě peněz. Jako investor do IT startupu můžete místo peněz získat nově vyvinutý software, investováním peněz do knižního projektu můžete získat nově vydanou knihu podepsanou samotným autorem.

Zde by se možná hodilo přirovnání s pšenicí. Lidé kdysi měli na výběr: buď ji spotřebuji hned, nebo ji zasadím a pak sklidím mnohonásobně více. I tuto vlastnost mají investice: dnes odložíme, později sklidíme více.

Petr Syrový, Investování pro začátečníky, Grada Publishing 2016

Jak začít investovat?

Ideální je začít si o investicích číst a sledovat dění ve světě financí, což je investice do rozvoje vzdělávání. Doporučujeme také vzít do ruky knihy o investování peněz. Dobře se čte kniha Bohatý táta radí, jak investovat s podtitulem co, kam a jak bohatí investují a chudí ne, autorem je Robert T. Kiyosaki, který má s investováním osobní zkušenosti, a to jak pozitivní, tak negativní.

Z vlastní zkušenosti vám doporučujeme i těchto dalších 8 knih o investování. A pokud nechcete nic studovat, najděte si kvalitního investičního poradce.

Do čeho investovat peníze?

Pod pojmem investice se skrývají běžně známé produkty, ale i investiční příležitosti, které považujeme za složité a necháváme je raději odborníkům. Zaměříme se na nejběžnější a nejdostupnější z nich.

Na jednu stranu můžeme investovat do reálných, hmatatelných předmětů, neboli do hmotných investic. Pod tímto pojmem si můžeme představit např. investice do zlata, investice do stříbra, investičních diamantů, nebo investice do obrazů a jiných uměleckých předmětů, ale také investice do nemovitostí.

Nebo je možné vybrat si finanční investice. Pod tímto pojmem jsou skryty např. investice do akcií, investice do dluhopisů, investice do podílových fondů.

Investování nebo spoření?

Běžný/spořící účet

Investování peněz není jejich ukládání na běžný účet nebo spořící účet, jejichž nízký úrok vložené peníze nijak nezhodnocuje. Ohromnou výhodou běžných a spořících účtu je minimální riziko, že klient o své prostředky přijde.

Běžný účet zdarma je sice lákavý, ale bývá k němu vázán jen minimální úrok. Úrok na nejlepších ze spořících účtů (nyní okolo 1,3 % ročně) nestačí ani k pokrytí inflace a je vázán jen na částky do určité hranice (např. 250 tisíc korun u Air Bank) a po určité období. V portfoliu by měl jako uchovatel hodnoty tvořit asi 10 %.

Termínovaný vklad

Další bezpečnou variantou uložení peněz je termínovaný vklad, který je vázán na konkrétní dobu, po jakou peníze budou na účtu vázány, může jít např. o jeden rok, ale i pět let. V případě, že se peníze vyberou dříve, je to spojeno se sankcemi. Výnosnost bývá okolo 2 % ročně.

Investiční životní pojištění

Ačkoliv má investiční životní pojištění ve svém názvu slovo investice, nejde o investiční produkt v pravém slova smyslu, protože od něj nelze do budoucna očekávat vyšší výnos z investovaných peněžních prostředků.

Stavební spoření

Podobně ani stavební spoření není dobrou investicí. U něj už název napovídá, že se jedná o spořící produkt. Je bezpečný a maximální čistá státní podpora přináší ročně klientovi zhodnocení 10 %. Stavební spoření je ale často spojeno s dalšími poplatky např. za vedení účtu, za výpisy, vstupní poplatek atd. Reálné zhodnocení proto po odečtení všech poplatků dosahuje ale maximálně 3,5 %. I díky státní podpoře v přepočtu tato úroková míra pokryje alespoň inflaci.

Stavební spoření je ale primárně produkt, který v budoucnu umožňuje mít zvýhodněný úvěr na bydlení a který má pevnou dobu spoření, minimálně 6 let. Jeho předčasné zrušení je spojeno se sankcemi a ztrátou státní podpory, která byla na účet do té doby připsána.

Do jakých dluhopisů investovat peníze?

Státní dluhopisy

Téměř bezpečnou investicí jsou státní dluhopisy, proto i u nich se dá očekávat nižší zisk. Počítat se dá s ročním ziskem do dvou procent, riziko je prakticky nulové (rizikem je krach státu). Tyto dluhopisy jsou vhodné spíš pro movitější klienty, nebo jen jako uchovatel hodnoty peněz, který pokryje inflaci.

Nová emise státních dluhopisů bude vydána 2. ledna 2020 a bude mít splatnost šest let. Dluhopisy s fixním výnosem budou mít každoroční výnos 1,25 % Protiinflační dluhopisy budou mít výnos podle vývoje spotřebitelských cen a navýšeny o 0,5 % Reinvestiční spořící dluhopisy má mít průměrnou roční úrokovou sazbu 1,42 %.

Korporátní (firemní) dluhopisy

Na trhu jsou dostupné též korporátní (firemní) dluhopisy. Firmy je vydávají, pokud potřebují půjčit další peněžní prostředky na nákup nového stroje nebo třeba rozšíření výroby, skladových prostor. Jedná se tak o půjčku mezi firmou a investorem, kterému firma vyplácí průběžně část svého zisku a po splatnosti i půjčenou částku.

Korporátní dluhopisy přinášejí obvykle zisk pro investora do 5 %, při volbě delšího investičního horizontu může být i vyšší. Pokud předem dobře vybíráte, představují dobrý investiční nástroj. Dluhopisy ale vydávají nejen stabilní firmy, ale i začínající. S potenciálním vyšším zhodnocením se pojí i vyšší riziko. V případě špatného výběru může při krachu firmy přijít investor o své investované prostředky.

Do které komodity investovat peníze?

Investice do umění

Samostatnou kategorií vyhrazenou snad jen pro specifickou skupinu lidí jsou investice do umění. Připomínají spíše koníček, kterému se musí věnovat čas (sledování trhu, návštěvy galerií, vzdělávání se). Kupované předměty bývají často hodně drahé, a proto si je pořizují jen movití klienti. Zakoupený předmět je pak jakási trofej. Stejně tak je to i automobilovými veterány, archivním vínem, atp.

Investice do drahých kovů

Pokud už máte něco našetřeno a chtěli byste tyto peníze zhodnotit, nabízí se investice do drahých kovů. Investice do zlata, stříbra, diamantů nebo mincí nejsou v Česku příliš rozšířené, ale dočkat se u nich můžete zajímavého zhodnocení. Na rozdíl od mnoha jiných investic je totiž jen málo ovlivňuje politická situace a jejich cena závisí především na poptávce.

Tyto drahé kovy proto představují především uchovatele hodnoty a měly by tvořit zhruba 5 % investičního portfolia. Na druhou stranu se však hodí alespoň základní znalosti v oblasti investic, neboť se mezi obchodníky s těmito komoditami najdou podvodníci. Do zlata se dá ale investovat i prostřednictvím cenných papírů, fondů, které zlato v sobě zahrnují.

Jak nejlépe investovat peníze? Vedou fondy

Podílové fondy

Lákavé se v současné době mohou zdát investice do podílových fondů, což jsou kombinace nejrůznějších akcií a dluhopisů. Jsou velmi variabilní co do možnosti zisku i rizika a dají se namixovat podle vlastních preferencí. Máte-li volných 100 000 Kč, ideální pro vás mohou být právě podílové fondy.

Realitní investiční fondy

Zajímavou investiční příležitost v současné době nabízejí realitní investiční fondy, prostřednictvím kterých se dá investovat třeba do několika nemovitostí. Prostřednictvím realitních fondů se investor může obrazně stát spolumajitelem staveb jako jsou nákupní centra, kancelářské budovy nebo průmyslové areály. Z jejich pronájmu získává také svůj podíl.

Realitní fondy se hodí jak pro jednorázové, tak pro pravidelné investování menších částek. Investovat se mohou již částky od 500 Kč měsíčně a peníze se dají bez sankcí kdykoliv vybrat. Likvidita u nich bývá 2 měsíce, při výběru je máte tedy do 2 měsíců na účtu. Výnosnost bývá okolo 5 % ročně, přitom jsou bezpečné.

Na stupnici SRRI jsou některé realitní fondy na škále 2, což odpovídá rizikovosti penzijních fondů, tedy velmi konzervativní.

Už nyní pro vás připravujeme článek, kam investovat v roce 2020, kde se detailněji podíváme třeba i na investice do realitních fondů.

Investování do nemovitostí

Samotné investování do pozemku nebo investování do bytu či domu je při jejich současném růstu cen velmi vyhledávané. Nákup nemovitosti je finančně náročný a hodí se pro někoho, kdo hledá odpověď na otázku “jak investovat milion”.

Alternativní investice

Nebojíte se vstoupit do vámi dosud neprobádaných vod a chcete vyzkoušet něco jiného, než je běžné spoření či fondy? Alternativní investice mohou být zajímavou možností pro ty, kdo se nebojí trochu riskovat. Investování pak může být o něco zábavnější a přinášet dávku adrenalinu. Do jaké alternativní investice můžete investovat?

Kryptoměny

V posledních letech slýcháme o úspěchu bitcoinu. Možná vás příběhy lidí, kteří kdysi investovali do bitcoinů, nejznámější kryptoměny, zaujaly. Vidina rychlého a snadného zisku je zde velmi lákavá, ale také vratká. Doby, kdy se z investorů do bitcoinů stávali milionáři, jsou již zřejmě pryč a je tak třeba se poohlížet po jiných kryptoměnách.

Hodnota kryptoměn je jen spekulativní a není ničím krytá, proto je investování poměrně riskantní. V současné době už je i nákup bitcoinu spojen s poplatky. Na druhou stranu se jedná o měnu, která nespadá pod žádnou autoritu a nepodléhá intervencím.

P2P půjčky

U P2P půjček půjčují lidé své peníze dalším lidem. U nás tento typ investování můžete znát díky společnosti Zonky. Už samotný fakt, že peníze neputují žádné instituci (pokud si odmyslíme provizi společnosti), ale pomůžete tak například rodině pořídit si dům nebo jen novou pračku, je řadě lidem sympatický. Sympatické jsou i možné výnosy, které se pohybují okolo 6 %. Přijít si můžete i na lepší zhodnocení, je však třeba připočítat riziko toho, že vám daný člověk nebude peníze splácet.

Investice do startupů

Zmínit můžeme také investice do startupů, ty jsou ale velmi riskantní, protože se jedná o podniky bez historie, možná i bez dobrého marketingového plánu. Na druhou stranu se může jednat o opravdu jedinečný podnikatelský nápad a zisky spojené s investicí mohou být opravdu nadstandardní.

Máte s nimi jedinečnou šanci podílet se na budoucnosti. Mezi nejnadějnější české firmy, které se rozvinuly ze startupu patří třeba Kiwi.com (vyhledávač letenek) nebo Rohlík.cz (online supermarket).

Nejlepší investice v kostce

Podívejte se na naše srovnání, kam se vyplatí investovat peníze.

Proč investovat?

Dobře umístěné investice znamenají do budoucna zadní vrátka a zdroj, kam sáhnout, když dojdou stávající volné prostředky. Peníze v čase ztrácí na své hodnotě vlivem inflace (růstu cenové hladiny). S investováním peněz máte šanci, že na hodnotě neztratí, ale naopak získají.

Stávající směr státních financí vede ke snižujícímu se podílu částek vydávaných na důchody, a proto se úspora z investic bude jednou hodit. Více se můžete dočíst v našem dřívějším článku.

Můžeme se setkat i s označením krátkodobé a dlouhodobé investice podle délky vlastnictví investic. U krátkodobých investic se očekává, že budou převedeny na finanční prostředky do jednoho roku. Dlouhodobé investice mohou být obchodovatelné rychle, ale klient má záměr ponechat si je na více než jeden rok.

U investování peněz jsou rozhodující tři základní vlastnosti, které u každého investičního produktu investor vyhodnocuje a podle nich si investice vybírá a vytváří portfolio. Souhrn všech takových odměn, výnosů, příjmů, které investorovi z investice peněz plynou, se nazývá výnosnost investice nebo také míra zisku.

Další jsou:

• požadované zhodnocení,
• rizikovost,
• likvidita.

Tím, že se očekává jistá odměna , podstupuje se i riziko. Proto je druhou důležitou informací ve vztahu k výnosu z investice peněz rizikovost, nebo také míra rizika, ztráty. Obvykle platí úměra větší bezpečnost -> menší zisk, neboli tedy nízká rizikovost -> nízký výnos.

Likvidita představuje rychlost, jakou je možné investici prodat za aktuální cenu. Likvidní investice jsou takové, které se prodají rychle a klient za ně dostane vyplacenu aktuální cenu. Jsou však i investice, které se sice dají rychle prodat, ale s velkou ztrátou, tedy ne za aktuální cenu (společnost za jejich předčasný prodej účtuje sankce). Tyto investice označujeme jako málo likvidní.

K hodnocení investic se používá veličina “doba návratnosti investic”. Jedná se o výpočet doby, za kterou se peněžní příjmy z investice vyrovnají počátečnímu výdaji na investici. Při úvodní investici jeden milion korun očekáváme např. roční výnos 100 000 Kč, doba návratnosti investice je tak zcela zjednodušeně řečeno 10 let.

Budoucí příjem je však nejistý.

Kde investovat?

Do investování peněz a hledání nejlepší investice se můžete pustit sami přímo od stolu s počítačem a připojením na internet. Na webu ChytryHonza.cz máte k dispozici investiční kalkulačku, která vám na příkladech nastíní, jak by vaše volné peníze mohly být zhodnoceny.