Jakou dobu fixace úrokové sazby hypotéky zvolit?

Hypotéky hlásí nejnižší sazby od roku 2003. Na první pohled se může zdát, že jasnou volbou je fixovat si nízkou sazbu na co nejdelší období.

Nejoblíbenější jsou hypotéky s 5letou fixací, stále větší oblibu si získávají hypotéky s co nejdelší dobou fixace. Podle čeho zvolit dobu fixace sazby?

Neustále se snižující úrokové sazby hypoték jsou již nějakou dobu realitou českého hypotečního trhu. Průměrná úroková sazba u hypoték naposledy klesla z prosincových 2,37 procenta na lednových 2,34 procenta. To znamená pokles na nejnižší hodnotu za dobu sledování.

To jsme psali v březnu roku 2015. V době aktualizace článku se píše konec roku 2018. Jak se situace změnila? Průměrná úroková sazba je k říjnu 2018 2,66 %, což po třech letech není zase tak velký rozdíl. Následující část článku je již aktuální. Pomůže vám zodpovědět si otázku, jak dlouhou fixaci hypotéky byste měli vybrat.

Fixace úrokové sazby

Fixace je doba, po kterou se úroková sazba hypotéky ani splátka vašeho úvěru nebude měnit. Sazbu si můžete např. u Hypoteční banky fixovat na 1 rok, 3 roky, 5, 7, 10, 15, 20, 25 nebo 30 let. A jako jediná banka na trhu umožnuje vyřízení hypotéky online přímo na jejich webu.

Spolu s výší úvěru a délkou splatnosti je stanovení délky fixace zásadním rozhodnutím, které nejvíce ovlivní cenu úvěru. Současné nízké sazby u hypotečních úvěrů svádějí k zafixování úroků na mnoho let dopředu.

Nejčastěji si Češi sjednávají 5letou fixaci, ta je kompromisem mezi jistotou a výší úrokové sazby. Pro někoho však může být vhodnější kratší nebo naopak delší doba fixace.

Pro koho je vhodná delší fixace?

Češi si chtějí nízké splátky hypotéky pojistit na co nejdelší dobu, volí proto stále častěji delší fixace úrokových sazeb. To je v období nízkých úrokových sazeb obecně vhodnější.

Delší dobou fixace se rozumí 5leté a víceleté fixace. Stále populárnější se např. stávají hypotéky se 7letou fixací. Hlavní výhodou je jistota stejné a neměnné úrokové sazby po dlouhou dobu.

Delší fixace je vhodná pro klienta s konstantní výší příjmů, který upřednostňuje stále stejnou výši splátky, a nepředpokládá předčasné splacení úvěru před koncem doby fixace.

Jestliže člověk neočekává, že by výrazně navíc hypotéku umořoval, ani nechce nemovitost prodat, nyní se vyplatí delší fixace sazby. Pamatujte ale, že sazby u delších fixací jsou o něco vyšší než u fixací kratších.

Hlavním argumentem proti dlouhým fixacím je, že v době fixace nelze hypotéku jednoduše splatit. Předčasné splacení hypotéky v průběhu fixace je totiž velmi nákladná záležitost. Klient pak nemůže hypotéku snadno refinancovat nebo nemovitost prodat, když se chce přestěhovat.

Pro koho je vhodná kratší fixace?

Mezi kratší dobu fixace lze počítat jakoukoliv dobu fixace do pěti let. Tedy především na jeden rok nebo tři roky, které jsou obvyklejší. Hlavní výhodou jsou nižší úrokové sazby než u delších dob fixace.

Kratší fixace je vhodná pro klienta, který preferuje flexibilitu a nevadí mu případná změna výše splátky v budoucnu. Chce mít možnost podmínky úvěru v průběhu splácení měnit, a který si chce uchovat možnost vyšších předčasných splátek.

Nevýhodou je nejistota ohledně výše nové úrokové sazby po skončení doby fixace. Záleží na vás, zda dáte přednost jistotě neměnné sazby na delší dobu, či zda očekáváte pro vás výhodný pohyb úrokových sazeb na trhu a zvolíte fixaci kratší.

Variabilní sazba pro aktivní klienty

Na trhu se objevuje i variabilní sazba. Ta se jednoduše řečeno může kdykoliv změnit. Pro malou skupinu aktivních klientů pravidelně sledujících vývoj na trhu hypoték, kteří jsou schopni reagovat na nárůst sazeb, může být hypotéka s variabilní sazbou stále atraktivní.

Hypotéky s variabilní sazbou jsou stále o něco úrokově levnější než hypotéky s fixní sazbou. Nicméně rozdíl mezi fixními a variabilními sazbami se neustále zmenšuje.