Bude hypotéka pro mladé nedostupná? Pomůže stát

Už několik měsíců platí přísnější doporučení České národní banky (ČNB) pro poskytování hypoték. Ta ale podle odborníků často znemožňují dosáhnout na peníze určené ke koupi bytu či domu třeba takzvaným singles nebo rodinám s dětmi. Právě jim chce nyní výrazněji pomáhat získat vlastní bydlení stát. Zelenou dostává tzv. státní hypotéka.

Tahounem státní hypotéky bude i nízký úrok

Právě teď zažívají hypotéky krušné časy. Kromě omezení ze strany ČNB začínají také zdražovat. Obecně se dá říct, že úrokové sazby hypoték už jsou v naprosté většině případů nad třemi procenty a zlevňovat rozhodně nebudou, spíš naopak. Půjčky na bydlení se tak stávají opět drahými. Velkým lákadlem pro mladé proto budou podmínky, které může hypotéka od státu nabídnout. Úroková sazba je totiž jednotná a je těsně nad jedním procentem – konkrétně je její výše 1,12 procenta.

Kdo tedy na hypotéku pro mladé dosáhne?

Ne nadarmo se jí říká hypotéka pro mladé. U Státního fondu rozvoje bydlení může zažádat každý, komu je méně než 36 let a žije v manželství nebo v registrovaném partnerství. A stačí, aby věkového limitu nedosáhl jen jeden z partnerů. Manželství ale není jedinou možností, jak peníze na bydlení od státu čerpat. Státní hypotéka je totiž určena také pro nesezdané páry, ty se ale musí starat alespoň o jedno dítě do 15 let.

Na co konkrétně mohou mladí hypotéku čerpat?

Maximální výše půjčky jsou 2 miliony korun. Takovou částku ale nedostane každý. V plné výši ji dostanou pouze žadatelé, kteří chtějí vlastnit dům. Na jeho pořízení mohou od státu čerpat celé dva miliony.

Na koupi bytu je to pak mnohem méně – konkrétně 1 milion a 200 tisíc. Státní hypotéka pak myslí i na mladé, kteří potřebují byt pouze zrenovovat. Na rekonstrukci ale dostanou jen maximálně 300 tisíc.

Hypotéka pro mladé má navíc jasná pravidla – rodiny musí pořád dodržovat základní požadavek na výši LTV. Dostanou tak půjčku maximálně do 80 procent ceny nemovitosti. Na 100% hypotéku tedy musí bohužel zapomenout.

A limitovaná je i doba splatnosti. Kdo si kupuje nové bydlení, může půjčku splácet maximálně 20 let, půjčka na rekonstrukci pak musí být splacena za poloviční dobu.

Za státní hypotéku si toho lidé moc nekoupí

Problémem celého tohoto projektu je ale fakt, že ceny nemovitostí v Česku neustále rostou. Za 1,2 milionu korun si tak mladé rodiny například v hlavním městě nekoupí takřka nic.

Ceny nových bytů tam už atakují hranici 100 tisíc za metr čtvereční. V okresních městech jsou sice levnější, ale na trhu jich tam zase není mnoho. Zcela jistě tak na hypotéku od státu spíše dosáhnou ti z menších měst.

Naopak v krajských městech budou mít rodiny s dětmi spíše problém něco za takové peníze koupit. Například průměrná výše hypotéky v říjnu byla skoro 2,3 milionu korun. Dalším limitem je rozpočet, který na hypotéky pro mladé Státní fond rozvoje bydlení získal. Pro letošní rok je to 650 milionů korun.

Půjčky (ne)pomůžou všem mladým

Jak už bylo řečeno na začátku, největší problém se získáním klasické hypotéky po zavedení přísných doporučení České národní banky budou mít mladí. Ale nedotkne se to jen mladých rodin.

Stejný problém budou mít i mladí, kteří ještě děti nemají a chtějí si napřed pořídit bydlení, než začnou rodinu zakládat. Na ty se ale státní půjčka na bydlení vztahovat nebude. Ti budou muset žádat o klasické hypotéky u komerčních bank.

Na druhou stranu, když si zadáte do hypoteční kalkulačky, jak byste spláceli hypotéku na danou nemovitost, často vám vyjde, že by splátka byla ještě nižší než u hypotéky od státu.

Proč? Může za to omezení doby splácení. Zatímco státu musíte peníze vrátit peníze za dvacet let, banky dávají hypotéky i na třicet let. Tím pádem se samozřejmě snižují aktuální splátky. Je ale třeba počítat s tím, že přeplatíte více peněz.

TIP: Sleva z hypotéky díky miminku

Na mladé nemyslí jen stát. Jednou z možností, jak získat hypotéku za výhodnějších podmínek, je pořídit si dítě. Banky o klienta v rámci komerčních hypoték totiž bojují různě. Zajímavý způsob snížení úrokové sazby nabízí například Hypoteční banka. Za každý nový přírůstek do rodiny banka slibuje z půjčky na bydlení snížit úrokovou sazbu o 0,1 %.

Stále ovšem platí, že pokud si pořizujete jakýkoli finanční produkt, srovnejte si aktuální nabídku. A to nejlépe u nezávislých odborníků.