Podmínky pro získání hypotéky pro páry i singles

Dosáhnout na hypotéku bylo už loni složité a ani v roce 2019 to podle předpokládaného vývoje cen nebude jednodušší. Poptávka po vlastním bydlení přesto roste, což dává vzhledem k vysokým cenám podnájmů smysl. Sbíráte i vy odvahu a peníze na to, abyste si splnili sen o vlastním bydlení?

Abychom o hypotéce vůbec mohli uvažovat, potřebujeme kromě stálého příjmu splnit ještě 5 dalších podmínek. Banky totiž úvěr nedají jen tak kdekomu a už vůbec neplatí, že byste v dnešní době dostali půjčku na 100 % hodnoty nemovitosti.

Ke kterým dalším faktorům tedy banky přihlížejí?

Věk

Hypotéka se ve většině případů týká pracovně aktivních lidí, zpravidla ve věku od 18 do 65 let. Pokud si úvěr vezmete ve 25 letech, splácet můžete do 35, 45, 55 i 65 let. Záleží na výši hypotéky i na délce splatnosti. Na trhu už jsou i banky, které dovolují splácet hypotéku do vyššího věku. Pokud o takový hypoteční úvěr máte zájem, obraťte se na našeho zkušeného specialistu.

Příjem

Kromě pravidelnosti rozhoduje také vyhovující výše platu. A tu banky dál posuzují podle velikosti měsíční splátky a úrokové sazby, kterou vám na hypotéku dají. Při posuzování banka dále zohlední rodinný stav, počet vyživovaných dětí, obvyklé výdaje a celkové zadlužení žadatele. Váš příjem musíte samozřejmě prokázat: k tomu většinou slouží formulář banky – potvrzení příjmů, který vyplní mzdová účetní. OSVČ svoje příjmy dokládají daňovým přiznáním za poslední rok až dva.

Maximální výše hypotéky se pak počítá z devítinásobku ročního čistého příjmu, dle doporučení ČNB. Příklad: pokud měsíčně vyděláváte 30 000 Kč čistého, ročně to dělá 360 000 Kč. Po vynásobení devíti vychází částka 3 240 000 Kč – přesně to je maximální výše hypotéky, kterou je vám banka podle aktuálních podmínek může poskytnout.

Aby limitů nebylo málo, tak na splátku můžete použít maximálně 45 % svého čistého měsíčního příjmu, opět dle doporučení ČNB. Při pobírání 30 000 Kč čistého to je 13 500 Kč.

Které typy příjmu berou banky u hypoték v potaz?

Čistý štít v registru dlužníků

Úvěrem na bydlení banky nepůjčují malé peníze. Podmínkou je tedy to, že si váš profil důkladně prověří v registru dlužníků. Zaměřují se hlavně na záznamy všech aktuálních úvěrů. Dále banky vidí i úvěry, které jsou již splaceny, ale od splacení neuběhlo více než 4 roky. Menší prohřešky, jako zaplacení dluhu po splatnosti banky tolerují. Takový klient však pro banku představuje vyšší riziko, které zohlední navýšením úrokové sazby.

Určitě je dobré vědět i to, že kdo je v exekuci nebo insolvenčním řízení, ten si hypotéku nesjedná. Složitější cestu k hypotéce může mít ovšem i žadatel, který nemá takřka žádnou bankovní historii a nemá třeba ani bankovní účet.

Pokud možno žádné další závazky

Před podáním žádosti o hypoteční úvěr se vyplatí minimalizovat další půjčky, kontokorenty či dluhy na kreditních kartách. Nicméně musíme podotknout, že řádně splácený menší úvěr může v konečném hodnocení pomoci. Vždy záleží vašem celkovém zadlužení včetně požadované výše hypotéky. Pokud si nejste jistí, vyplatí se schůzka se zkušeným finančním poradcem.

Zástava

Ve většině případu je zástavou k hypotečnímu úvěru nemovitost, na kterou si půjčujeme peníze. Použít se ale dá podle platných podmínek i jiná nemovitost (pokud jste např. zdědili byt po prarodičích). Mějte na paměti, že zastavit můžete i více nemovitostí najednou. Některé banky vám pak mohou nabídnout lepší úrokovou sazbu. Všechny nemovitosti ale musí být bez zástav a jiných „vad“, které by snižovaly jejich hodnotu. 

Jaké dokumenty k vyřízení hypotéky potřebujeme?

Ze všeho nejdřív musíme bance prokázat svoje příjmy. Budete muset doložit potvrzení o příjmech minimálně za poslední 3 měsíce (mnohdy dokonce za 6 nebo 12 měsíců) na formuláři z banky. K tomu bude potřeba ještě výpis z bankovního účtu za poslední 1 až 3 měsíce.

Jako OSVČ budeme potřebovat daňová přiznání za poslední rok až dva.

Svoji bezdlužnost lehko prokážeme výpisem z registru dlužníků. Do něj často ale nahlíží sama banka po odsouhlasení klientem, takže si s ním nemusíte zbytečně lámat hlavu.

Hypotéky a single vs. páry

Většinou o hypoteční úvěr žádají páry a až na detaily je jedno, zda jde o sezdaný pár, tedy manžele či dvojici žijící tzv. na hromádce, tedy přítele a přítelkyni. V dnešní době však nejsou výjimkou ani lidé, kteří žijí sami. Mají dostatečný příjem a touží po vlastním bydlení. Single mohou o hypotéku také zažádat. Obecné podmínky hypotéky musí splnit stejně jako žadatelé v páru, zastavíme se pouze u příjmů.

Jak na to, když o hypotéku žádáte sami?

Máte sen o vlastním bydlení, ale jste single? I to lze, ale s jedním průměrným příjmem to budete mít ještě složitější. Pokud např. splácíte půjčku, příjem máte lehce pod průměrem a žádné úspory, prakticky nemáte šanci na hypotéku dosáhnout.

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Jméno

Příjmení*

Telefon* +420 +421

E-mail

Kraj* Hlavní město Praha Středočeský kraj Jihočeský kraj Plzeňský kraj Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Kraj Vysočina Jihomoravský kraj Olomoucký kraj Moravskoslezský kraj Zlínský kraj

Stisknutím tlačítka “Odeslat” souhlasíte s obchodními podmínkami společnosti Chytrý Honza a.s., které najdete zde. O tom, jak nakládáme s vašimi osobními údaji, naleznete informace zde.

Zobrazit výsledky

223

224

Kolik stojí nemovitost?*

Kč

Kolik si chcete půjčit?*

Kč

Doba fixace* 1 rok 3 roky 5 let 10 let

Doba splácení*

let

Pro vámi zadaná kritéria jsme nanašli žádnou vhodnou hypotéku

Hypotéka

0

100000000

5.89

5.89

6.19

6.19

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.19

5.19

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.59

5.59

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru 3 000 000 Kč, výše jednotlivých měsíčních splátek 18 547 Kč (splátky zahrnují jistinu a úrok), počet splátek: 300, úroková sazba fixovaná na 5 let ve výši 5,49 % ročně, poplatky spojené s úvěrem, které jsou součástí celkových nákladů úvěru: správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč, náhrada nákladů spojených s vypracováním odhadu nemovitosti 5 000 Kč, doba trvání úvěru: 25 let, roční procentní sazba nákladů činí 5,75 % a celková částka splatná spotřebitelem 5 577 472 Kč (za předpokladu, že se úroková sazba po celou dobu trvání úvěrového vztahu nezmění). Reprezentativní příklad nezahrnuje náklady na pojištění zástavy (nemovitosti), jejich výše nám není známa. Tyto náklady budete platit příslušné pojišťovně, u které si pojištění sjednáte.

Hypotéka

0

100000000

5.69

5.69

5.89

5.89

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

100000000

5.29

5.29

5.49

5.49

0

1000000000

5.49

5.49

5.69

5.69

0

100000000

6.39

6.39

6.49

6.49

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výše úvěru 3 200 000 Kč, splatnost 30 let, pevná úroková sazba 5,49 % p.a, fixace 3 roky, RPSN 6,08 %, celková splatná částka 6 825 946,26 Kč. 1. splátka úroků 6832 Kč, 2.-359. anuitní splátka 18170 Kč, 360. anuitní splátka 17354,26 Kč. Jednorázové poplatky za: poskytnutí úvěru 4 900 Kč, návrh na vklad do katastru 2 000 Kč, návrh na výmaz z katastru 2 000 Kč. Měsíční poplatky za: spravování úvěru 0 Kč, běžný účet MůjÚčet 0 Kč, el. výpisy 0 Kč, rizikové životní pojištění 800 Kč. Příklad je spočítán k datu čerpání od 1.následujícího měsíce a termínu splácení úvěru vždy k 15. dni v měsíci. Zajištění – zástavní právo k nemovitosti, včetně pojištění nemovitosti.

Hypotéka

0

100000000

5.49

5.49

5.94

5.94

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.69

5.69

6.14

6.14

0

100000000

5.99

5.99

6.44

6.44

0

100000000

5.99

5.99

6.69

6.69

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Celková výše úvěru: 3 350 000 Kč Termín jednorázového čerpání úvěru v plné výši: 12 měsíců po podpisu smlouvy Doba trvání úvěru ode dne dočerpání úvěru: 30 let Pevná výpůjční úroková sazba: 5,59 % p.a. s fixací na 3 roky Roční procentní sazba nákladů (RPSN): 6,44 % Celková částka zaplacená klientem: 7 390 592 Kč Měsíční splátka: 19 211 Kč Počet splátek: 360 O úvěr žádají dvě osoby Sjednáno inkaso z běžného účtu vedeného u ČSOB/Poštovní spořitelny alespoň 3 měsíce Platí při realizaci 3 plateb platební kartou měsíčně a za podmínky používání aplikace ČSOB Smart minimálně jednou za 3 měsíce. V případě nesplnění podmínek dle tohoto bodu se úroková sazba zvyšuje o 0,3procentního bodu. Sjednáno úvěrové životní pojištění či pojištění Náš život na 100 % výše úvěru od ČSOB Pojišťovny. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,2procentního bodu. Úvěr za splácení z účtu v ČSOB, na který chodí každý měsíc alespoň 50 000 Kč. V případě nesplnění této podmínky se úroková sazba zvyšuje o 0,1procentního bodu. Uvedená měsíční splátka zahrnuje měsíční splátku jistiny, úroků a níže uvedených opakovaných poplatků hrazených s měsíční frekvencí.

Hypotéka

0

100000000

6.05

6.05

6.25

6.25

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

5.83

5.83

0

100000000

5.59

5.59

6.03

6.03

0

100000000

5.89

5.89

6.09

6.09

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Výpočet RPSN vycházejí z předpokladu, že je úvěr čerpán jednorázově okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy. Bance zaplatíte: poplatek za ocenění nemovitosti 5 900 Kč, poplatek za čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí 1 900 Kč, jednu splátku úroků v období čerpání v maximální výši, odpovídající počet měsíčních anuitních splátek, měsíční poplatky za vedení běžného účtu ve výši 49 Kč (orientační údaj, banka nabízí i běžný účet bez poplatku). Dále jsou s úvěrem spojeny tyto jednorázové náklady nehrazené bance (uvedeny v orientační výši): náklady na pořízení výpisů z katastru nemovitostí 350 Kč, náklady na ověření podpisů smluv 240 Kč, náklady za zápis a výmaz do katastru nemovitostí ve výši 4500 Kč. Podmínkou poskytnutí úvěru je zřízení zástavního práva a zákazu zcizení k nemovitosti a sjednání pojištění nemovitosti včetně vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky.

Hypotéka

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

4.89

4.89

4.89

5.39

Požadované LTV banka neposkytuje.

0

100000000

5.49

5.49

5.99

Mám zájem

Reprezentatívní příklad

Reprezentativní příklad: Celková výše úvěru 2 000 000 Kč. Doba trvání úvěru 300 měsíců. Úroková sazba 5,39 % p.a., pevná úroková sazba na 3 roky. Výše měsíční splátky 12 151 Kč. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) 5,55 % p.a. Do RPSN jsou započítány jednorázové náklady na poskytnutí úvěru 2 900 Kč, vklad a výmaz zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč a ověření podpisu 50 Kč. Celková splatná částka 3 652 369,42 Kč. Toto sdělení slouží pouze pro informační účely a není návrhem na uzavření smlouvy. Informace k úrokové sazbě: Úroková sazba 5,39 % je platná pro fixaci na 3 roky a při poskytnutí úvěru ve výši maximálně 80 % hodnoty poskytnutého zajištění.

Zobrazit formulář

Druhá možnost je sehnat si spolužadatele. Tím může být dle podmínek rodič, kamarád nebo známý – záleží na domluvě. Spolužadatel se však zavazuje splácet hypotéku stejně jako žadatel. A s navýšením měsíčních příjmů v žádosti pomůže pouze, pokud bydlí ve stejné domácnosti (typicky partner či partnerka), v opačném případě musí jeho příjem pokrýt celou splátku. Navíc spolužadatel musí splnit všechny ostatní podmínky pro získání hypotéky. A týkají se ho proto i možné exekuce nebo komplikace se získáním vlastního úvěru.

Existuje ještě nějaká alternativa? Určitě – úvěr si nemusíte brát jen od banky. Alternativou hypotečního úvěru může za specifických podmínek být úvěr na bydlení od Státního fondu rozvoje a bydlení. Jsou to úvěry na nižší částky a prioritně určené pro mladé.

Jak získat co nejvýhodnější úvěr?

Nebojte se pustit do vyjednávání o hypotéce s více bankami. Když nepochodíte u jedné, nevadí – zkuste další. Napodruhé to třeba vyjde. A když ne, šance nejsou ani napotřetí o nic menší.

Dříve než však začnete obíhat banky a riskovat zápis o žádosti do registru, zcela nezávazně můžete srovnat nabídky ve srovnávači, který do registru nic nezapisuje. Zeptejte se následně jen v těch nejlepších bankách nebo se obraťte na zkušeného poradce.

Na co si dát pozor

Některé banky si vás zaháčkují již při předběžném schvalování hypotečního úvěru. Stačí, když v průběhu ověřování klienta v bankovním registru přidají záznam o podané žádosti o hypotéku. Tento krok zkomplikuje případné podání žádosti o hypotéku v jiné bance.

Srovnání nabídek více bank je velice užitečné. Porovnáte si nejen podmínky poskytnutí hypotečního úvěru, ale také nabízené úrokové sazby, z nichž zvolíte pro vás ideální variantu. Možná si říkáte, že desetinka procenta sem a tam nikoho nevytrhne. Ale pamatujte: splácet budete milionovou částku, u které i desetinka procenta může znamenat statisíce korun.

Přejeme hodně štěstí při vyjednávání a ať co nejdřív bydlíte ve svém.